Kako se obračunava kamata? Pojmovi koje treba da znate pre uzimanja kredita

Kada planirate da uzmete kredit, razumevanje kako se obračunava kamata je ključno za donošenje pametne finansijske odluke. Kamata predstavlja cenu koju plaćate banci za pozajmljeni novac, ali njeno obračunavanje i vrste često su nejasni za one koji prvi put ulaze u kreditiranje.

U ovom vodiču objasnićemo ključne pojmove kao što su nominalna kamatna stopa, efektivna kamatna stopa, kao i metode obračuna kamate koje banke koriste.

Šta je kamata?

Kamata je cena koja se plaća za korišćenje sredstava banke. Izražava se procentualno i nazivamo je kamatnom stopom. Visina kamatne stope zavisi od više faktora: vrste kredita (stambeni, keš, auto), roka otplate, vrste i vrednosti obezbeđenja, uslova na tržištu, stope inflacije, kreditnog rejtinga zemlje, ali i konkurencije među bankama. Radi najbolje orijentacije, koristite Kreditni Kalkulator i izračunajte svoju mesečnu ratu.

Fiksna, varijabilna ili kombinovana kamatna stopa – šta odabrati?

Prilikom izbora kredita, najčešće ćete se susresti sa tri vrste kamatnih stopa:

• Fiksna kamatna stopa: Kamata ostaje ista tokom celog trajanja kredita, što vam donosi sigurnost i stabilnost mesečnih obaveza. Prednost je što možete lako planirati budžet jer znate koliko ćete plaćati svaki mesec.

• Varijabilna kamatna stopa: Ova stopa se menja tokom vremena i sastoji se iz dva dela: fiksne marže banke i promenljive referentne kamatne stope, koja zavisi od EURIBOR-a (za kredite u evrima) ili BELIBOR-a (za kredite u dinarima). Kamata može rasti, ali i padati, pa postoji rizik da će vam se mesečna rata povećati.

• Kombinovana (mešovita) kamatna stopa: Ova opcija je hibrid između fiksne i varijabilne. U početnom periodu (najčešće 3 do 5 godina) imate fiksnu kamatnu stopu, nakon čega prelazite na varijabilnu. Time dobijate sigurnost u početku i mogućnost da kasnije iskoristite niže kamate ukoliko referentne stope budu padale.

Šta znače NKS i EKS?

• NKS (Nominalna kamatna stopa) predstavlja osnovnu kamatnu stopu koju banka naplaćuje za korišćenje kredita. To je "sirova" kamata koju ćete videti u ugovoru.

• EKS (Efektivna kamatna stopa) predstavlja stvarni trošak kredita i uključuje NKS plus sve dodatne troškove vezane za kredit — procenu, osiguranje, troškove notara, katastar i druge naknade. EKS vam daje realniju sliku koliko ćete ukupno platiti za kredit, zbog čega banke imaju zakonsku obavezu da vam ga jasno prikažu.

Šta je EURIBOR i kako utiče na kamatu?

EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) je referentna kamatna stopa po kojoj banke u evrozoni pozajmljuju novac jedna drugoj na međubankarskom tržištu. Njena vrednost se svakodnevno menja i direktno utiče na varijabilne kamatne stope kredita koji su indeksirani u evrima. Sličnu ulogu za kredite u dinarima ima BELIBOR.

Metode obračuna kamate: komformna vs proporcionalna

Banke obračunavaju kamatu na dva načina:

• Komformna (složena) kamata — kamata se obračunava na glavnicu i prethodno obračunatu kamatu (kamata na kamatu). Ovaj metod je ređi u bankarskoj praksi.

• Proporcionalna (jednostavna) kamata — kamata se obračunava samo na preostalu glavnicu kredita. Mesečna rata se sastoji iz dela glavnice i dela kamate, a kamatni trošak opada kako se glavnica otplaćuje. Banke uglavnom primenjuju ovaj metod. 

Zašto je ovo važno?

Kod proporcionalne kamate, kamata se računa na ukupni preostali dug, a ne na deo koji ste već otplatili. Zbog toga mesečna rata sadrži deo glavnice i deo kamate, a kamata se postepeno smanjuje kako vraćate dug.

Šta je Interkalarna kamata?

Interkalarna kamata se obračunava u periodu od odobrenja kredita do prve otplate, odnosno tokom grejs perioda. Najčešće je to jednokratna kamata koja se naplaćuje na pozajmljena sredstva do početka redovne otplate.

Kamatni rizik i zašto je bitno da ga razumete

Kamatni rizik označava mogućnost promene visine kamatne stope tokom trajanja kredita, što može uticati na visinu vaše mesečne rate. Kod kredita sa fiksnom kamatnom stopom ovaj rizik je eliminisan, dok kod kredita sa varijabilnom ili kombinovanom stopom postoji mogućnost povećanja (ali i smanjenja) troškova.

Dozvolite da Vam pomognemo sa Vašim kreditom!

Ako vam je potrebna pomoć oko izbora kredita ili dodatne informacije o bankarskim terminima, obratite se Kreditnom Savetniku — timu stručnjaka koji će vam pomoći da donesete pravu odluku i odaberete najpovoljniji kredit na tržištu u ovom trenutku!