Izabrati manje ili veće učešće za stan? Vodič za one koji planiraju stambeni kredit

Ako kupujete stan na kredit, jedno od prvih pitanja za banku je „Koliki iznos treba da dam?“ Da li se isplati dati samo minimalno učešće ili je pametnije uložiti više sopstvenih sredstava? U nastavku donosimo pregled svih opcija.

Standardna visina učešća: 20% 

U Srbiji je učešće od 20% najčešći minimalni iznos koji banke zahtevaju za odobravanje stambenog kredita. To znači da kupac treba da obezbedi petinu vrednosti nekretnine, dok se ostatak finansira kreditom.

Važno je znati da ovo nije fiksni procenat za sve, već okvir koji većina banaka primenjuje kako bi smanjila sopstveni rizik. Ipak, klijent uvek može uplatiti više od 20%, i tu ne postoji gornja granica. Dakle, moguće je dati 40%, 50%, 80% ili više – zavisno od finansijskih mogućnosti i strategije kupca.

Zašto dati veće učešće?

• Manja mesečna rata
  

• Manje ukupno plaćenih kamata
  

• Često kraći period otplate 

Zašto ostati na 20% učešća?

1. Zadržavanje likvidnosti i lakša adaptacija stana

Mnogi kupci se odlučuju da ostanu na minimalnom učešću, kako bi im ostalo novca posle kupovine za opremanje stana.

2. Inflacija može odigrati u vašu korist 

Ovaj benefit važi isključivo ako uzimate kredit sa fiksnom kamatnom stopom, odnosno kada visina vaše rate ostaje ista tokom cele otplate kredita, ali se realna vrednost novca menja zbog inflacije.

Današnjih 400 € predstavlja određeno finansijsko opterećenje, dok ćete istih 400 € za 5, 10 ili 15 godina lakše platiti, jer će vaši prihodi verovatno rasti, a vrednost novca se smanjuje. Plastično objašnjeno, kredit vraćate budućim novcem koji će tada vredeti manje od današnjeg, pod uslovom da ne dođe do promene kursa evra.

Kome se odobrava učešće za stan od 10%?

Učešće od 10% moguće je u dva slučaja:

1. Ako kupujete prvu nekretninu

Banke prema regulativi mogu odobriti kredit uz samo 10% učešća kupcima koji kupuju svoju prvu nekretninu. Ovo mnogim mladim ljudima olakšava ulaz na tržište nekretnina. Ovo nije opcija u svim bankama. Pozovite nas da saznate koje banke nude ovu mogućnost!

2. Ako već posedujete nekretninu

Ako kupac ne kupuje prvi put nekretninu, ali želi da uloži samo 10% učešća, tada je potrebno da obezbedi dodatnu garanciju banci.

Kako to izgleda u praksi?

• Prilikom svakog stambenog kredita, banka stavlja hipoteku na nekretninu koja se kupuje.
  

• Ako kupac već poseduje drugu nepokretnost, banka zahteva da se hipoteka stavi i na tu postojeću nekretninu.
  

• Dakle, na dve nekretnine se upisuje hipoteka: na novu (koja se kupuje kreditom) i na već postojeću.

Ovaj model u praksi povećava sigurnost banci, a kupcu omogućava niže učešće, ali podrazumeva i veći rizik: u slučaju neredovnog plaćanja, obe nekretnine mogu biti predmet naplate.

Kredit sa 1% učešća – državne subvencije za mlade

Učešće od samo 1% moguće je isključivo u sklopu državnih subvencija za mlade. Ovaj program je vrlo specifičan i ima drugačije uslove, a o njima smo detaljno pisali u posebnom tekstu na City Expert blogu.

Da li je moguće uzeti kredit za stan bez učešća?

Ne. U Srbiji nijedna banka ne odobrava stambeni kredit sa 0% učešća. Bilo da je u pitanju standardna kupovina ili posebni programi, određeni procenat učešća je uvek obavezan kao garancija banci.

Da li dati manje ili veće učešće? Kako odlučiti?

Manje učešće (10–20%) ima smisla kada:

• želite da sačuvate likvidnost (troškovi opremanja, selidba, adaptacije)

• očekujete rast prihoda u narednim godinama

• imate mogućnost da investirate ostatak novca u druge profitabilne opcije

Veće učešće (40–80%) je poželjnije kada:

• želite što nižu ratu

• ne želite da se dugoročno zadužujete

• želite da smanjite ukupnu cenu kredita (kamate kroz 20–30 godina su veliki izdatak)

Besplatno pomažemo sa Vašim kreditom!

Ukoliko tek treba da odaberete odgovarajući kredit, bilo da se radi o gotovinskom, auto ili stambenom kreditu, iskoristite besplatne konsultacije finansijskih stručnjaka. Kreditni Savetnik će vam putem telefonskog poziva dati precizne odgovore na sva vaša pitanja i pripremiti vas za važan finansijski korak.