Šta kada banka ode u stečaj?

Moguće je da banka ode u stečaj ukoliko dođe u situaciju da izgubi likvidnost usled pogoršanog finansijskog stanja.

Kako bismo bolje razumeli šta gubitak likvidnosti zapravo znači i kakve to posledice ima po klijente banke, krenućemo od same suštine poslovanja banaka.

Kako banke posluju i ostvaruju prihod?

Banka je depozitno-kreditna institucija, što znači da sa jedne strane prikuplja depozite privrede i građana, akumulira i ukrupnjuje višak njihovih sredstava i, zajedno sa svojim kapitalom, ta sredstva plasira onim privrednim subjektima i građanima kojima je novac u određenom momentu potreban.

Ta sredstva čine aktivu, odnosno sredstva koja se plasiraju na tržištu kapitala. U poslovanju banke, aktivu čine krediti koje ona nudi i obavezne rezerve koje kao garancija pokrivaju štednju građana i privrede.

Plasirajući ta sredstva u vidu kredita, po određenoj ceni, odnosno kamati, banka ostvaruje određeni prihod. Iz tog prihoda isplaćuju se kamate na štednju, pokrivaju operativni troškovi i povećava kapital.

Kako banke održavaju likvidnost i izbegavaju rizike?

Kako bi izbegle nelikvidnost i poteškoće u poslovanju, banke moraju da kreiraju kreditnu i politiku rizika kojom će kreditne proizvode odobravati samo sigurnim klijentima, odnosno maksimalno smanjiti mogućnost loših plasmana i kredita koji će dospeti u kašnjenje.

Drugi faktor koji je bitan u očuvanju stabilnosti bankarskog sistema jesu deponenti štednje. Ulozi koji su oročeni u bankama položeni su na ugovoreni vremenski period i bitno je da ne dođe do prevelikog povlačenja depozita.

Situacija sa istovremenim povlačenjem depozita većine deponenata čini da banka izgubi likvidnost.

Uloga kamatnih stopa i kreditne politike

Dakle, novac koji banka prikupi od građana i privrede, zajedno sa svojim kapitalom, plasira se stanovništvu i privrednim subjektima koji imaju potrebu za dodatnim sredstvima, odnosno u deficitu su sa obrtnim kapitalom.

Razlika između tih kamatnih stopa (kamata koja se plaća štedišama je oko 3%, dok se kamate za stambene kredite kreću oko 4,8%) čini prihod banke i iz tih sredstava se pokrivaju operativni troškovi, obavezna rezerva i uvećava se kapital banke.

Dobrom kreditnom politikom, kojom se mogućnost rizičnih plasmana svodi na minimum, banka se štiti od eventualnih gubitaka.

Šta su obavezne rezerve banke?

Obavezne rezerve predstavljaju deo sredstava koje je banka u obavezi da deponuje na posebnom računu centralne banke, odnosno Narodne banke Srbije.

Te rezerve, između ostalog, služe kao instrument monetarne politike za regulisanje količine novca u opticaju i kontrolu likvidnosti.

Fond za osiguranje depozita

Pored obaveznih rezervi, sve banke koje imaju dozvolu za rad NBS imaju još jednu obavezu, a to je plaćanje premije osiguranja za depozite.

Taj novac se nalazi u Fondu za osiguranje depozita. Fond funkcioniše po principu bilo kog osiguranja i puni se iz nekoliko izvora:

• Premija koje plaćaju banke;

• Prihoda od investiranja, jer se taj novac ulaže u sigurne finansijske instrumente;

• Novca iz stečajne mase propale banke.

Šta se dešava sa štednjom kada banka ode u stečaj?

Dakle, kada neka banka ode u stečaj, Agencija za osiguranje depozita isplaćuje građanima štednju do 50.000 evra u roku od 7 dana od dana objavljivanja stečaja.

Nakon toga, Agencija preuzima mesto građana u stečajnom postupku i naplaćuje se iz stečajne imovine, odnosno prodaje imovine banke i naplate kredita koje je banka odobrila. Na taj način se Fond za osiguranje depozita opet puni.

Šta se dešava sa novcem na tekućem računu u slučaju objavljenog stečaja banke?

Ukoliko ste korisnik tekućeg računa i na računu imate određena sredstva, isplatu takođe vrši Fond za osiguranje depozita.

Šta se dešava sa kreditima kada banka ode u stečaj?

Portfolio klijenata banke koja je otišla u stečaj obično preuzima neka druga banka, odnosno NBS primenjuje mere restrukturiranja kada druga banka kupuje portfolio i preuzima klijente.

Ako ste korisnik bilo kog kreditnog proizvoda (gotovinski krediti, stambeni krediti, kreditne kartice, dozvoljeni minus), vaše obaveze ne nestaju kada banka ode u stečaj. Vi nastavljate da plaćate svoje rate u skladu sa ugovorom koji ste potpisali, sa istom kamatom i na ugovoreni rok.

Svako eventualno kašnjenje u otplati evidentira se u izveštaju Kreditnog biroa.

Do kog iznosa su depoziti osigurani u Srbiji?

U skladu sa Zakonom o osiguranju depozita, u Srbiji su osigurani depoziti fizičkih lica, preduzetnika, mikro, malih i srednjih pravnih lica kod banaka u iznosu do 50.000 evra po deponentu u banci.

Banke u Srbiji svoje poslovanje vrše pod nadzorom regulatora, odnosno Narodne banke Srbije. Ukoliko vas interesuju bankarske teme, predočene na jasan i razumljiv način, čitajte blog Kreditnog Savetnika i budite slobodni da kontaktirate naše savetnike za besplatne konsultacije u vezi sa gotovinskim, stambenim i auto kreditima.