Kako da prevremeno otplatite kredit? Procedura u banci, troškovi i kamate

Imate mogućnost da otplatite kredit pre ugovorenog roka, ali niste sigurni da li se to isplati, koliko banka može da vam naplati i kako izgleda čitava procedura? 

Kao korisnik finansijskih usluga imate zakonsko pravo da kredit otplatite ranije, delimično ili u celosti. Prevremena otplata kredita može vam doneti značajnu uštedu na kamati, bez obzira na to da li otplaćujete keš ili stambeni kredit.

U nastavku objašnjavamo sve što treba da znate o prevremenoj otplati keš i stambenih kredita u Srbiji.

Kako funkcioniše prevremena (potpuna ili delimična) otplata kredita?

Prevremena otplata kredita podrazumeva vraćanje celokupnog preostalog duga ili jednog njegovog dela pre datuma koji je predviđen ugovorom sa bankom.

Prilikom redovne otplate kredita, mesečna rata obuhvata deo glavnice, odnosno pozajmljenog novca, i kamatu koju banka obračunava na preostali dug.

Prevremenom otplatom kredita smanjujete ili u potpunosti izmirujete preostalu glavnicu, a istovremeno umanjujete ili eliminišete buduće troškove kamate. Tako se značajno smanuje ukupan iznos koji biste inače platili banci do isteka ugovorenog roka otplate.

Delimična prevremena otplata kredita: Manja rata ili kraći rok otplate?

Ukoliko raspolažete dodatnim novcem, ali ne želite ili ne možete da otplatite ceo kredit, delimična prevremena otplata može biti dobro rešenje.

Na primer, ako vam je ostalo da otplatite 2.000.000 dinara glavnice, a odlučite da prevremeno uplatite 500.000 dinara, preostala glavnica smanjuje se na 1.500.000 dinara. Buduća kamata obračunavaće se na manji ukupan iznos duga.

U zavisnosti od ugovorenih uslova i mogućnosti koje banka nudi, možete razmotriti dva načina prilagođavanja otplate:

1. Smanjenje mesečne rate uz isti rok otplate

Ova opcija omogućava vam da zadržite prvobitni datum završetka otplate kredita, ali da svakog meseca izdvajate manje novca.

2. Skraćenje roka otplate uz približno istu mesečnu ratu

Ako vam postojeća rata ne predstavlja finansijsko opterećenje, možete razmotriti skraćenje roka otplate. Na taj način nastavljate da izdvajate približno isti mesečni iznos, ali kredit otplaćujete ranije. Ova opcija po pravilu donosi veću ukupnu uštedu na kamati u poređenju sa smanjenjem rate, pod pretpostavkom da su ostali uslovi kredita jednaki.

Potpuna prevremena otplata kredita: Kako zatvoriti kredit pre roka?

Potpuna prevremena otplata podrazumeva izmirenje celokupnog preostalog duga prema banci, čime prestaju vaše buduće obaveze po tom kreditu. Međutim, iznos koji je potrebno da uplatite nije nužno jednak zbiru svih preostalih mesečnih rata iz prvobitnog plana otplate. Banka obračunava preostalu glavnicu, kamatu nastalu do dana otplate i eventualne druge dospele obaveze i dozvoljene naknade.

Pre uplate je zato neophodno da od banke dobijete tačan obračun ukupnog iznosa potrebnog za zatvaranje kredita.

Kolika je naknada za prevremenu otplatu kredita u Srbiji?

Jedno od najčešćih pitanja korisnika jeste da li banka sme da naplati takozvane penale za prevremenu otplatu kredita.

Prema važećem Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, banka u određenim slučajevima može da ugovori naknadu za prevremenu otplatu, ali je njena visina zakonski ograničena.

NAJVIŠA ZAKONSKA NAKNADA:

1%

Ako je do ugovorenog kraja otplate ostalo više od godinu dana.

0,5%

Ako je do kraja otplate ostalo manje od godinu dana.

Procenti se odnose na iznos prevremeno otplaćenog kredita, a ne automatski na celokupan prvobitni iznos kredita. Naknada mora ispunjavati i ostale zakonske uslove.

Banka može da zahteva ovu naknadu samo ako je iznos prevremene otplate u periodu od 12 meseci veći od 1.200.000 dinara. Naknada pritom ne može biti veća od zakonom definisane štete koju je banka pretrpela, niti od iznosa kamate koju biste platili do kraja ugovorenog roka.

Navedeni procenti predstavljaju maksimalne granice, a ne naknadu koju svaka banka automatski naplaćuje. Pojedine banke mogu ugovoriti povoljnije uslove ili potpuno izostaviti naknadu.

Prevremena otplata keš kredita – šta treba da znate?

Kod keš kredita prevremena otplata može biti naročito isplativa kada je preostali period otplate dug, a kamata relativno visoka.

Ukoliko imate keš kredit sa promenljivom nominalnom kamatnom stopom, banka ne može da naplati naknadu za prevremenu otplatu za period u kojem se ta stopa primenjuje. Ako je kamata fiksna, naknada može postojati, ali samo pod zakonom predviđenim uslovima.

Kod stambenih kredita važi izuzetak: naknadu prilikom prevremene otplate banka može tražiti i kod fiksne i kod promenljive kamatne stope.

Prevremena otplata stambenog kredita – koje su specifičnosti?

Stambeni krediti najčešće imaju duže rokove otplate i veće iznose glavnice, zbog čega prevremena otplata može doneti značajnu finansijsku uštedu.

Ako prevremeno otplaćujete samo deo stambenog kredita, razmotrite da li vam više odgovara smanjenje mesečne rate ili skraćenje perioda otplate.

U slučaju potpune otplate stambenog kredita obezbeđenog hipotekom, potrebno je sprovesti i postupak brisanja hipoteke iz katastra nepokretnosti. Zatvaranje kredita ne znači da se hipoteka automatski briše iz evidencije, pa je važno da od banke pribavite odgovarajuću dokumentaciju i proverite postupak njenog brisanja.

Niste sigurni koji je sledeći korak?

Ukoliko imate nedoumice u vezi sa prevremenom otplatom kredita ili želite da saznate koje rešenje je najpovoljnije za vašu finansijsku situaciju, obratite se Kreditnom savetniku. Naš tim finansijskih stručnjaka pruža besplatne, objektivne i nepristrasne konsultacije građanima o svim pitanjima u vezi sa kreditima. 

Kontaktirajte nas putem kontakt forme na linku ili nas pozovite na 011 44 25 000, radnim danima od 9 do 18 časova.